维持60个月稳健收益的万能账户长什么样?

  • 2022/9/22 17:07:54

导读:这是一个产品解析,但又不全是产品解析借用这款产品,让我们理解年金产品的底层逻辑01长什么样?30岁男性,每年交10万,交3年第5年,第6年分别可领取6万元,累计120000元第7、8、9年,每年可领取31973,累计95918元第10年,一次性领取106576元10年下来,累计领取120000+95918+106576=322494累计投入30万,10年后多出22494这样的产品是你想要的吗?02收益不是这么算的这款产品的亮点是,第5年开始返还的生存年金会进入一个5%利率的万能账户如果按5%的复

这是一个产品解析,但又不全是产品解析

借用这款产品,让我们理解年金产品的底层逻辑



01

长什么样?




30岁男性,每年交10万,交3年

第5年,第6年分别可领取6万元,累计120000元

第7、8、9年,每年可领取31973,累计95918元

第10年,一次性领取106576元

10年下来,累计领取

120000+95918+106576=322494


维持60个月稳健收益的万能账户长什么样?



累计投入30万,10年后多出22494

这样的产品是你想要的吗?




02

收益不是这么算的




这款产品的亮点是,第5年开始返还的生存年金

会进入一个5%利率的万能账户

如果按5%的复利计算下来,收益非常可观


问题来了,这个5%的利率是确定的吗?

非也,写入合同的利率实际为1.75%


但,5%的利率水平,已经持续60个月了……

未来的收益水平,以此为参考吗?




03

维持60个月利率不变的秘密




这款产品的万能账户,姑且叫账户A

2015年11月上市,对应该公司2016年的开门红产品

当时的产品,生存年金是在三年后返还

最快在2019年1月,第一笔生存年金进入账户增值

享受5%的利率


16、17年的年金是终身年金,固定返还金额较少

以上面10万交3年为例,3年后的固定返还

约在7000元左右,另外每年分红

按中档计算约5500左右,当然最低可以不分红


维持60个月稳健收益的万能账户长什么样?



与此同时,同期产品,进入万能账户的生存年金

最快在等待期后就开始返还第一笔生存金

就可以享受万能账户的增值了


2017年的产品和2016年相似,3年后返还

第一笔生存年金进入万能账户的时间是2020年


其实,这个维持了60个月5%利率的万能账户

在2019年才迎来第一笔生存年金


2017年10年保监会134号文出台

生存年金最早返还的年限是在5年后

那么如图2018和2019年的产品首笔生存年金

将在2023年和2024年进入这个增值账户


维持60个月稳健收益的万能账户长什么样?

由于16年和17年的固定返还比较少

真正考验这个账户的承压时间点

是在2023年—2024年之间



04

维持一直不变吗?




账户A在2019年11月迎来了兄弟产品账户A(20)

账户A(20)至今也维持着5%的利率

从2020年的产品开始,就是附加的账户A(20)

那么实际上这个账户什么时候发挥作用呢?

维持60个月稳健收益的万能账户长什么样?

2025年才有生存年金进入账户增值

那时候利率水平如何,就不得而知了

毕竟写入合同的保证利率只有1.75%



05

顺便说说追加




账户A成立(2016年11月)至今的5%利率

如果额外追加保费,现在来看收益还是不错的

保费追加会收取2%的初始费用

在16-18年银行理财利率还不错的情况下

额外追加保费,并不是明智的选择


账户A的亮点在于可以无限追加

缺点,也在无限追加,毕竟在当前低利率水平下

5%的万能账户,扣除2%的初始费用,利率仍然可观

但是,该公司真的愿意承担这种利差损?


最新的账户A(20),追加已然不能超过总保费


维持60个月稳健收益的万能账户长什么样?

该公司曾经在90年代遭遇因利率下行

而造成的巨额利差损

也不难理解为什么他们的保底利率只有1.75%

其实,这只是一家公司的风控措施,无谓好坏


但,我们的投资决策是基于5%可以持续下去的话

本文或许会给你新的思考


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